编者按：本文来自微信大众号“九卦金融圈”（ID:jiuguajinrong），作者：何斌，36氪经授权发布。
作者：何斌（交通银行芜湖分行，九卦金融圈专栏作家）
修改：严世杰
2019年，我国社会消费品零售总额41.2万亿，同比添加8%，消费对经济稳步的添加贡献率57.8%，拉动GDP添加3.5个百分点，已接连六年成为经济稳步的添加的榜首拉动力。但是受新冠肺炎疫情影响，作为经济稳步的添加“三驾马车”之一的消费遭到了较大冲击，2020年一季度社会消费品零售总额7.86万亿，同比大幅下降19.0%，对消费金融职业也产生了深远影响。
跟着国内疫情防控局势继续向好，前期被按捺、被冻住的消费从头开释出来，在疫情防控中催生的新式消费和晋级消费，给商业银行打开消费金融带来了新的时机。
依据国家商务部发布的陈述数据显现，估计到2020年我国消费金融商场规划将到达12万亿元，商场浸透率将达25.05%。从浸透率判别，美国消费金融商场浸透率超越40%，我国消费金融仍处于打开初期，仍有较大的添加空间。
后疫情年代消费的改动
线上消费增速显着
据统计，2019年什物产品网上零售额占社会消费品零售总额的比重为20.70%，约为8.52万亿，假如加上网上服务性消费，网络消费的规划将更大。估计本年什物产品网上零售额有望打破10万亿。疫情期间更多的产品经过线上途径出售，“直播带货”买卖火爆，各地政府负责人也参加线上直播做起“网红”推销本地特征产品，推进消费复苏。
以医疗保健和健康工业为主的消费大幅添加
受疫情影响，顾客愈加重视健康和医疗保健，健康消费异军突起。国家统计局数据显现，2020年一季度，全国居民人均购买洗刷及卫生用品开销添加27.2%，居民购买口罩等医疗卫生用具开销添加4.2倍。除了防疫必需品，从电商数据来看，空气净化器、除菌洗碗机、除菌干衣机等健康日子类家电走俏，保健品、营养品遭到追捧，运动手环、健康监测产品等出售火爆。
数字经济促进消费方法晋级
疫情期间，依据大数据、人工智能、云核算等数字技能很多的服务消费迁移至云端。在线问诊、在线教育、在线旅行、在线健身、长途作业开端成为疫情期间的日子日常。后疫情年代，一方面顾客线上服务消费的习气得以连续，另一方面，估计将有更多的服务类消费运用互联网途径，引导顾客使用线上线下两个途径，改动消费习气、提高消费体会、推行消费晋级。
材料来历：国家统计局
疫情对消费金融的影响
2010年，我国第一批3家中银、北银、锦程消费金融公司获银监会同意筹建，经过10年打开已有25家消费金融公司批复开业。其间大股东为银行的有17家，占比到达68%，国有大行、股份行、城商行均参加其间。据已发表2019年报数据，职业总资产规划近5000亿元，均匀营收为30亿元，均匀净利润为3亿元，头部效应初露端倪。疫情对消费金融职业的影响是阶段性的，中长期来看，职业向好趋势不变。短期来看，影响首要体现在几个方面：
前端获客
受疫情影响部分客户收入削减乃至因为赋闲导致没有收入，导致消费疲弱。关于传统消费金融范畴的轿车、家用电器等耐用消费品需求大幅削减，因为居家阻隔，文明旅行方面的消费金融需求也近乎阻滞。这或许会倒逼整个消费金融职业向危险承当才能更强、定价更低的客户迁徙。
中端运营方面
现阶段，消费金融从产品开发到客户营销再到危险辨认及告贷催收还首要依托事务人员从事一系列作业。疫情期间的交通管制、关闭阻隔方法对消费金融职业职工到岗复工形成影响。因而，对中端运营带来较大的压力，特别是呼叫中心、贷后办理等人员密集型事务接连性遭到较大影响。
后端风控
因为疫情原因，部分用户收入和偿债才能、还款志愿等会受影响，导致部分用户或许会借此时机逃废债款。此外因为出行受限，还款便利性等方面也会遭到必定影响，这些要素会举高整个职业的不良率，给消费金融风控带来应战。
后疫情年代商业银行消费金融的时机
银行消费金融最近几年加速速度进行打开，尤其是互联网银行和城商行、农商行，全体来看，凭借途径化外拓途径，坚持高位高速添加。不过，商场分解也已初显，缩短消费金融事务规划的城商行也不在少数；一起跟着事务规划继续扩展，不良告贷率也在继续攀升。
依据最近银行发表的年报来看，从增速来看，25家城商行和农商行中，5家银行个人消费告贷余额2019年增速超越100%，其间盛京银行直接从2018年底的31亿元直接跳到了173亿元，增速超越4倍。上海银行、江苏银行和宁波银行的个人消费告贷余额增速别离达11%、54%和23%。
此外，职业分解也现已初显，有5家城商行和农商行的个人消费贷余额出现负添加。
疫情后期，消费逐渐回暖，银行的消费金融时机在哪里？笔者以为首要在于如下几个方面：
一是消费金融短期受疫情影响将出现萎缩的状况、不良率也会或许添加，但中长期看将会连续疫情前继续添加的整体趋势。跟着国内大部分地区经济活动逐渐康复，以及3月15日银保监会“当令经过消费信贷支撑新式消费和消费复苏”的指导下，新的消费方法和消费金融需求正蓄势待发。不管从扩展内需仍是金融产品立异视点看，打开消费金融都具有积极意义。消费金融的打开关于影响消费、优化消费结构有着重要的支撑效果。
二是跟着监管组织加大对消费金融范畴的办理，消费金融商场逐渐标准。自2009年8月《消费金融公司试点办理方法》正式下发以来，国内的专业持牌消费金融公司已走过10个年初。阅历了10年的打开，部分非持牌组织的暴力催收、高利贷行为，导致了许多社会乱象。监管组织加大办理力度，以P2P为代表的网络假贷根本出清。现阶段全国共有25家持牌消费金融公司获批开业，还有不少商业银行拟出资建立消费金融公司，或加大消费金融资金和人员投入。
三是监管组织进一步开释方针盈利，为商业银行打开互联网告贷供给方针支撑。近年来，商业银行与互联网途径、小贷公司等外部组织协作，使用互联网技能、大数据手法打开互联网告贷，满意告贷人消费。5月9日，银保监会发布最新版《商业银行互联网告贷办理暂行方法（征求意见稿）》，进一步标准商业银行互联网告贷行为。《方法》为商业银行依法合规打开互联网告贷事务，对消费类个人告贷限额（不超越20万元）、强化危险办理、标准与第三方协作组织等给予清晰。
四是新式消费方法的兴起，为消费金融供给了更广泛的需求。居民消费结构的深层次改动已深化改动消费金融服务场景和事务内容。多个方面数据显现，现在，用户获得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，而用于家庭装饰、教育训练、旅行和非轿车类交通东西消费告贷添加敏捷。疫情后顾客愈加重视健康和医疗保健，健康消费需求也出现大幅添加态势。多元化的消费方式，为商业银行开发适用于不同消费场景的消费金融产品供给了时机。
除了已根本成型的二维码、手机银行、微信银行等自营营销途径，银行都在拓宽外部途径，与消费购物途径、互联网金融途径等场景广泛协作。比方百信银行最近晋级了消费信贷产品“好会花”，这是百信银行面向个人用户推出的正规银行小额信誉告贷产品，最高告贷额度为30万。比较于其他信誉告贷途径，好会花年利率低至7.2%。并与百度、360、云闪付、爱奇艺、滴滴一些途径打开协作。江苏银行与借呗、度小满、京东金条、安全普惠等协作。
五是大数据、人工智能、云核算等金融科技极大地提高了消费金融的便利性和可控性。金融科技与传统金融事务和场景进行深度交融，经过流程改造与东西立异，深刻地改动了金融买卖的产品形状和事务形式。商业银行的技能和人才优势将推进消费金融数字化转型，人工智能辨认、大数据风控、线下事务线上化结合等进一步加速完成消费金融和金融科技的深度交融，能轻松完成7*24小时全天候为用户更好的供给在线金融服务，协助优化事务决议计划、风控办理等。
